上一篇:如何用好谷歌等搜索引擎? 下一篇:没有了

国内未来3~5年内,征信业务是否有可能爆发?

来源:未知 发布于 2016-12-22  浏览 次  
利益相关 上海资信有限公司 员工

一直不敢碰知乎上征信相关的题目,因为入行时间不长,所知太少,而这个行业这两年在国内真的是日新月异。

首先回答题主的问题,如果你说的爆发是指行业关注度、资本进入速度、参与者数目的话,不用3到5年,国内的征信业务目前已经爆发了。如果你指的,是体系真正成熟,对金融业的健康发展发挥更大影响的话,可能需要7年或者更长时间,当然,什么事情在中国都会加速,所以确切时间也不好说。征信的发展一直晚于信贷,征信的发展成熟度依赖于信贷业务的成熟度,现在中国的网络信贷野蛮生长,发展很快,但成熟度很低。征信是不可能帮助规范这个行业的,这是监管层的事情,不过征信可以帮助真正想长久发展的企业,更好的实施风控管理。


然后聊聊一点看法,看到了一些回答,我感觉国内同行对征信的概念真的和我所接触到的有所差距。

如果我们将在金融市场搏杀的巨鳄,看做一个个田径队,人行、银监会等监管机构看做裁判。平安就像是一个全能型的团队,长跑、短跑、跳高、跳远样样在行,哪里都能够和人一较高下;阿里、腾讯像是已经拥有一个全明星游泳队的新人团队,训练科学、技术支撑强,但还只是刚刚起步。大家在各种山地、沙漠、荒野上面比赛,现在有了一定的积累,同时在想“不如我们建一个体育场吧(征信)。”

建体育场需要设计(征信产品),对于平安这样的队伍而言,他们团队什么都比过,经验丰富,对于体育场应该是什么样子心理很有底。对于腾讯阿里而言,他们技术实力强,出个设计方案不在话下,而且据说游泳训练的很多经验可以和田径互通。大家看到了建造体育场的巨大市场,每个队伍都蠢蠢欲动,出设计稿出的不亦乐乎,每个设计都各有特色,非常吸引眼球。

但大家有没有想过一个问题,体育场建成了,还是需要有人来比赛的(数据提供),这个场地作为平安/腾讯/阿里几个队的主场,其他队到底愿不愿意来比赛?如果不来比赛,这个体育场必然会完全成为主队竞技方式的体现,那建造有何意义?如果来比赛了,其他队伍会不会担心住队造的场地完全向自己有利的方式倾斜,甚至在休息室监听对方的比赛策略,比赛时候取得不公平的胜利呢?

一个只有一支队伍的体育场,无论队伍多强大,都是自己和自己玩,这样就没有胜负,也没有提高,体育场失去了价值,电视转播和到场观众都会流失的。而一个即使设计没有那么出色,但是其设计和建造都保证了公正性,有很多个队伍来参赛,这样才能让队伍共同提高,奉献出好的比赛。



举了这么复杂的一个例子,我想说的其实是,对于征信机构而言,特别是提供征信基础服务的机构而言,第三方身份是至关重要的。在美国,三大征信局统治了征信基础产品的市场,他们有一条不明文规定,就是数据使用者及提供者不对三大征信机构直接持股或者没有实际股权。这个规定有效避免了利益冲突,让征信机构能以独立身份尽可能公平地对待所有得使用征信服务者,不会利用信息优势有意识的去支持一些金融机构,从而丧失公信力。平安、腾讯以及阿里都有自己的金融产品,旗下征信公司的第三方身份是肯定没有确立的。

征信行业中,数据使用者一般也是数据提供者,也就是说平安、腾讯以及阿里未来需要向自己的竞争对手采集数据,竞争对手要怎么相信他们不会滥用自己数据,向其准确的报数呢?七张牌照自然在产品设计时候给平安带来了很大优势,就像腾讯与阿里的互联网背景给他们带来的优势一样。但是作为地基的第三方身份如果没有办法确实,无论造出多优美的宫殿,都是会垮的。

征信行业有着很强的自然垄断性,成熟的征信行业,基础服务永远不可能是“蓝海”的。手握一批数据,就感觉自己能做出一个好的征信机构,这个想法非常的天真。征信机构真正做的事情,是将信息进行采集、整理、保存、加工,并向使用者进行提供,其核心作用是解决信息不对称,在这个过程中,是否能够公平、公正的实现信息分享是重中之重,和征信机构拥有多少数据,实在没什么关系。

但这并不是说,平安这样的数据大户,在征信发展中没有优势,作为未来巨大的数据提供者及使用者,他们在交换方式、产品设计方面都有很大的话语权。而腾讯、阿里在技术方面的优势,能够帮助他们在征信增值产品(反欺诈、风险预警、信息解决方案等)的开发方面取得巨大的优势。但这一切都要建筑在,征信基础产品健康发展的基础上。而这几家机构在征信基础产品方面,优势并不是非常清晰,我想,这是为什么人行在个人征信牌照审批上如此的谨慎的原因。
上一篇:如何用好谷歌等搜索引擎? 下一篇:没有了